Jak obliczyć ratę kredytu? Wzór i przykłady

Od czego zależy wysokość raty?

Rata kredytu zależy od trzech głównych czynników: kwoty kredytu, oprocentowania oraz okresu spłaty. Im wyższa kwota i oprocentowanie, tym wyższa rata. Im dłuższy okres, tym rata niższa – ale uwaga: dłuższy okres oznacza wyższy całkowity koszt kredytu, bo odsetki naliczane są dłużej.

Wzór na ratę równą (annuitetową)

Większość kredytów w Polsce spłacana jest w ratach równych. Bank liczy je według wzoru:

R = K × qⁿ × (q − 1) / (qⁿ − 1), gdzie q = 1 + r/12

K to kwota kredytu, r to roczne oprocentowanie (w ułamku), a n to liczba rat. Nie musisz liczyć tego ręcznie – nasz kalkulator kredytowy zrobi to za Ciebie.

Przykład: kredyt 300 000 zł na 25 lat

Dla kredytu 300 000 zł, oprocentowanego 7,5% w skali roku, na 25 lat (300 rat):

• rata równa: 2 216,97 zł,
• suma odsetek: ok. 365 092 zł,
• całkowita kwota do spłaty: ok. 665 092 zł.

Jak widać, odsetki mogą przewyższyć pożyczoną kwotę – dlatego tak ważny jest wybór okresu spłaty i negocjowanie marży.

Jak obniżyć ratę kredytu?

• wydłuż okres spłaty (niższa rata, ale wyższy koszt całkowity),
• porównaj oferty banków – marże potrafią różnić się o ponad punkt procentowy,
• rozważ większy wkład własny przy kredycie hipotecznym,
• sprawdź, czy raty malejące nie będą dla Ciebie korzystniejsze.